Fintech là gì? Tất tần tật về Công nghệ Tài chính (Fintech) 2021

Công nghệ Tài chính – Fintech là gì?

Công nghệ tài chính (Fintech) được sử dụng để mô tả công nghệ mới nhằm cải thiện và tự động hóa việc cung cấp và sử dụng các dịch vụ tài chính. Bài viết này sẽ giới thiệu bạn đọc toàn tập về Fintech là gì, tất tần tật những vấn đề liên quan lĩnh vực Fintech.

Về cốt lõi, fintech được sử dụng để giúp các công ty, chủ sở hữu doanh nghiệp và người tiêu dùng quản lý tốt hơn các quy trình, hoạt động tài chính của họ, bằng cách sử dụng các phần mềm và thuật toán chuyên biệt trên máy tính và điện thoại thông minh. Fintech được ghép bởi hai từ “Finance” và “Technology”.

Hiểu sâu hơn về Fintech là gì

Nói tổng thể, thuật ngữ “công nghệ tài chính” có thể áp dụng cho bất kỳ sự đổi mới nào trong cách mọi người giao dịch kinh doanh, từ việc phát minh ra tiền kỹ thuật số đến việc ghi sổ kế toán kép. Tuy nhiên, kể từ cuộc cách mạng Internet và điện thoại thông minh, công nghệ tài chính đã phát triển bùng nổ. Ban đầu Fintech được gọi là công nghệ máy tính hỗ trợ cho các ngân hàng hoặc công ty thương mại, giờ đây Fintech mô tả một loạt các hoạt động, sản phẩm công nghệ trong lĩnh vực tài chính cá nhân và thương mại.

Fintech hiện mô tả một loạt các hoạt động tài chính, chẳng hạn như chuyển tiền, gửi séc bằng điện thoại thông minh của bạn, không cần chi nhánh ngân hàng để đăng ký tín dụng, huy động tiền cho một công ty khởi nghiệp kinh doanh hoặc quản lý các khoản đầu tư của bạn. Nói chung loại bỏ bớt các tổ chức trung gian và giúp cắt giảm chi phí cho khách hàng.

Theo Chỉ số chấp nhận Fintech năm 2017 của EY tại Hoa Kỳ, một phần ba người tiêu dùng sử dụng ít nhất hai dịch vụ fintech trở lên. Những người tiêu dùng này cũng ngày càng nhận thức fintech như một phần cuộc sống hàng ngày của họ.

Thực tế ngành Fintech tại Hoa Kỳ

Các công ty khởi nghiệp fintech được nhắc đến nhiều nhất (và được tài trợ nhiều nhất) có chung đặc điểm: chúng được thiết kế để trở thành mối đe dọa, thách thức và cuối cùng soán ngôi các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống bằng cách nhanh nhẹn hơn, phục vụ một phân khúc chưa được phục vụ hoặc cung cấp nhanh hơn và/hoặc dịch vụ tốt hơn.

Ví dụ: Affirm tìm cách loại bỏ các công ty thẻ tín dụng khỏi quy trình mua sắm trực tuyến bằng cách cung cấp một cách để người tiêu dùng đảm bảo các khoản vay ngắn hạn, tức thì để mua hàng. Mặc dù tỷ lệ có thể cao, Affirm tuyên bố cung cấp một cách cho người tiêu dùng kém hoặc không có tín dụng một cách để vừa đảm bảo tín dụng vừa xây dựng lịch sử tín dụng của họ.

Tương tự, Better Mortgage tìm cách hợp lý hóa quy trình thế chấp nhà (và loại bỏ các công ty môi giới thế chấp truyền thống) bằng một dịch vụ kỹ thuật số chỉ có thể thưởng cho người dùng thư chấp thuận trước đã được xác minh trong vòng 24 giờ kể từ khi nộp đơn. GreenSky tìm cách liên kết những người vay tiền sửa nhà với các ngân hàng bằng cách giúp người tiêu dùng tránh những người cho vay cố hữu, cũng như tiết kiệm lãi suất bằng cách cung cấp thời gian khuyến mại không lãi suất.

Đối với người tiêu dùng không có hoặc có điểm tín dụng kém, Tala cung cấp cho người tiêu dùng ở các nước đang phát triển các khoản vay nhỏ bằng cách đào sâu dữ liệu trên điện thoại thông minh để biết lịch sử giao dịch của họ và những thứ dường như không liên quan, chẳng hạn như trò chơi di động họ chơi. Tala tìm cách cung cấp cho những người tiêu dùng như vậy những lựa chọn tốt hơn so với các ngân hàng địa phương, các tổ chức cho vay không được kiểm soát và các tổ chức tài chính vi mô khác.

Tóm lại, nếu bạn đã bao giờ tự hỏi tại sao một số khía cạnh trong cuộc sống tài chính của mình lại khó chịu (chẳng hạn như đăng ký thế chấp với một người cho vay truyền thống) hoặc cảm thấy nó không hoàn toàn phù hợp, thì fintech có thể đã (hoặc đang tìm cách có ) một giải pháp cho bạn. Ví dụ: fintech tìm cách trả lời các câu hỏi như, “Tại sao điều tạo nên điểm FICO của tôi lại bí ẩn như vậy và nó được sử dụng như thế nào để đánh giá mức độ tín nhiệm của tôi?”

Do đó, người khởi tạo khoản vay Upstart muốn làm cho FICO (cũng như các nhà cho vay khác cả truyền thống và fintech) trở nên lỗi thời bằng cách sử dụng các bộ dữ liệu khác nhau để xác định mức độ tín nhiệm. Chúng bao gồm lịch sử việc làm, trình độ học vấn và liệu một được người đi vay biết điểm tín dụng của họ để quyết định xem có nên bảo lãnh hay không và định giá khoản vay như thế nào. Cách tiếp cận tương tự cũng được áp dụng cho các dịch vụ tài chính, từ các khoản vay cầu nối cho những người đi mua nhà (LendingHome), đến một nền tảng đầu tư kỹ thuật số giải quyết thực tế là phụ nữ sống lâu hơn và có các yêu cầu tiết kiệm riêng, có xu hướng kiếm được ít hơn nam giới và có các biểu đồ tiền lương khác nhau có thể khiến tiết kiệm ít thời gian hơn (Ellevest).

Tiềm năng của ngành Fintech là gì?

Cho đến nay, các tổ chức dịch vụ tài chính cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau dưới một cái ô duy nhất. Phạm vi của các dịch vụ này bao gồm một loạt các hoạt động ngân hàng truyền thống đến các dịch vụ thế chấp và giao dịch. Ở dạng cơ bản nhất, Fintech chia tách những dịch vụ này thành các dịch vụ riêng lẻ. Sự kết hợp giữa các dịch vụ hợp lý với công nghệ cho phép các công ty fintech hoạt động hiệu quả hơn và cắt giảm chi phí liên quan đến mỗi giao dịch.

Nếu dùng một từ để mô tả bao nhiêu đổi mới fintech đã ảnh hưởng đến giao dịch, ngân hàng, tư vấn tài chính và sản phẩm truyền thống, thì đó là “sự phá vỡ”. Như các sản phẩm và dịch vụ tài chính từng là lĩnh vực của các chi nhánh, nhân viên bán hàng và máy tính để bàn, giờ đây chuyển sang thiết bị di động hoặc đơn giản là phi tập trung hóa khỏi các tổ chức lớn truyền thống.

Ví dụ: Ứng dụng giao dịch chứng khoán chỉ dành cho thiết bị di động Robinhood không tính phí giao dịch và các trang web cho vay ngang hàng như Prosper Marketplace, Lending Club và OnDeck hứa hẹn sẽ giảm lãi suất bằng cách mở ra cạnh tranh cho các khoản vay cho các lực lượng thị trường rộng lớn. Các nhà cung cấp cho vay kinh doanh như Kabbage, Lendio, Accion và Funding Circle (trong số các tổ chức khác) cung cấp cho các doanh nghiệp khởi nghiệp và các doanh nghiệp đã thành lập nền tảng dễ dàng, nhanh chóng để đảm bảo vốn lưu động. Oscar, một công ty khởi nghiệp bảo hiểm trực tuyến, đã nhận được 165 triệu đô la tài trợ vào tháng 3 năm 2018. Các vòng tài trợ quan trọng như vậy không phải là bất thường và diễn ra trên toàn cầu đối với các công ty khởi nghiệp fintech.

Tuy nhiên, các ngân hàng truyền thống đã chú ý và đã đầu tư rất nhiều để trở nên giống các công ty đang tìm cách phá vỡ họ. Ví dụ, ngân hàng đầu tư Goldman Sachs đã ra mắt nền tảng cho vay tiêu dùng Marcus vào năm 2016 và gần đây đã mở rộng hoạt động sang Vương quốc Anh. Những đổi mới lấy cảm hứng từ fintech đòi hỏi nhiều thứ hơn là chỉ tăng chi tiêu cho công nghệ. Thay vào đó, việc cạnh tranh với các công ty khởi nghiệp gọn nhẹ hơn đòi hỏi một sự thay đổi đáng kể trong tư duy, quy trình, ra quyết định và thậm chí cả cấu trúc tổng thể của công ty.

Fintech và trí tuệ nhân tạo (AI)

Các công nghệ mới, như máy học/trí tuệ nhân tạo, phân tích hành vi và tiếp thị theo hướng dữ liệu, sẽ loại bỏ những phỏng đoán và thói quen ra khỏi các quyết định tài chính. Ứng dụng “biết học” sẽ không chỉ tìm hiểu thói quen của người dùng, thường bị ẩn đi đối với chính họ, mà sẽ thu hút người dùng vào trò chơi học tập, giúp giảm việc chi tiêu không ý thức và quyết định tiết kiệm tốt hơn.

Fintech cũng là một nhà điều hành nhạy bén của công nghệ dịch vụ khách hàng tự động, sử dụng chatbot và giao diện AI để hỗ trợ khách hàng thực hiện các công việc cơ bản và cũng giảm chi phí nhân sự. Fintech cũng đang được tận dụng để chống lại gian lận bằng cách phân tích thông tin về lịch sử thanh toán để gắn cờ, dán nhãn các giao dịch nằm ngoài quy chuẩn.

Toàn cảnh Fintech

Theo CB Insights, các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực công nghệ tài chính đã nhận được 17,4 tỷ đô la tài trợ vào năm 2016 và đang trên đà vượt qua con số đó vào cuối năm 2017. Thống kê có 26 kỳ lân fintech trên toàn cầu trị giá 83,8 tỷ đô la. Công ty CB Insights báo cáo rằng đã có 39 kỳ lân fintech được VC (Venture Capital – quỹ đầu tư mạo hiểm) hậu thuẫn trị giá 147,37 tỷ đô la vào cuối năm 2018.

Bắc Mỹ là trụ sở của hầu hết các công ty khởi nghiệp fintech, trong đó Châu Á đứng thứ hai không kém cạnh. Nguồn vốn fintech toàn cầu đạt mức cao mới trong quý đầu tiên của năm 2018 nhờ sự gia tăng đáng kể trong các giao dịch ở Bắc Mỹ. Châu Á, nơi có thể vượt qua Hoa Kỳ trong các giao dịch fintech, cũng có hoạt động tăng đột biến. Hoạt động tài trợ ở Châu Âu có mức thấp nhất trong quý 1 năm 2018 nhưng tăng trở lại trong quý 2.

Một số lĩnh vực tích cực nhất của ngành fintech bao gồm hoặc xoay quanh các mảng sau:

• Tiền điện tử và tiền kỹ thuật số.
• Công nghệ chuỗi khối blockchain, như Bitcoin, Ethereum, một công nghệ sổ cái phân tán (DLT) duy trì các bản ghi trên mạng máy tính, nhưng không có sổ cái trung tâm.
• Hợp đồng thông minh, sử dụng các chương trình máy tính (thường sử dụng blockchain) để tự động thực hiện hợp đồng giữa người mua và người bán.
• Ngân hàng mở Open Banking,một khái niệm dựa trên blockchain và cho rằng các bên thứ ba phải có quyền truy cập vào dữ liệu ngân hàng để xây dựng các ứng dụng tạo ra một mạng lưới kết nối giữa các tổ chức tài chính và nhà cung cấp bên thứ ba. Một ví dụ là công cụ quản lý tiền tất cả trong một Mint.
• Insurtech, tìm cách sử dụng công nghệ để đơn giản hóa và hợp lý hóa ngành bảo hiểm.
• Regtech, tìm cách giúp các công ty dịch vụ tài chính đáp ứng các quy tắc tuân thủ trong ngành, đặc biệt là những quy tắc bao gồm các giao thức Chống rửa tiền (AML) và Biết khách hàng (KYC) của bạn nhằm chống lại gian lận.
• Cố vấn robot, chẳng hạn như Betterment, sử dụng các thuật toán để tự động hóa lời khuyên đầu tư nhằm giảm chi phí và tăng khả năng tiếp cận.
• Phi ngân hàng Unbanked/Underbanked, các dịch vụ tìm cách hỗ trợ những cá nhân có hoàn cảnh khó khăn hoặc thu nhập thấp bị các ngân hàng truyền thống hoặc các công ty dịch vụ tài chính chính thống bỏ qua hoặc không phục vụ.
• An ninh mạng, do sự gia tăng của tội phạm mạng và việc lưu trữ dữ liệu phi tập trung, an ninh mạng và fintech có sự đan xen lẫn nhau.

Người dùng Fintech là gì?

Có bốn loại người dùng rộng rãi trong fintech: 1) B2B cho các ngân hàng và 2) khách hàng doanh nghiệp của họ, và 3) B2C cho các doanh nghiệp nhỏ và 4) người tiêu dùng. Xu hướng ngân hàng di động, tăng thông tin, dữ liệu, và phân tích chính xác hơn và phân cấp quyền truy cập sẽ tạo cơ hội cho cả bốn nhóm tương tác theo những cách chưa từng có trước đây.

Đối với người tiêu dùng, như với hầu hết các công nghệ, bạn càng trẻ càng có nhiều khả năng nhận thức và có thể mô tả chính xác fintech là gì. Thực tế là người tiêu dùng-
fintech định hướng chủ yếu được nhắm mục tiêu đến thế hệ trẻ do quy mô khổng lồ và tiềm năng thu nhập (và thừa kế) ngày càng tăng của phân khúc được nhắc đến nhiều đó. Một số người theo dõi fintech tin rằng sự tập trung vào thế hệ millennials có liên quan nhiều hơn đến quy mô của thị trường đó hơn là khả năng và sự quan tâm của Gen X và Baby Boomers trong việc sử dụng fintech. Hơn nữa, fintech có xu hướng ít cung cấp cho người tiêu dùng lớn tuổi hơn vì nó không giải quyết được các vấn đề của họ.

Khi nói đến các doanh nghiệp, trước khi fintech ra đời và áp dụng, chủ doanh nghiệp hoặc công ty khởi nghiệp sẽ phải đến ngân hàng để đảm bảo tài chính hoặc vốn khởi nghiệp.
Nếu họ dự định chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, họ sẽ phải thiết lập mối quan hệ với nhà cung cấp tín dụng và thậm chí lắp đặt cơ sở hạ tầng, chẳng hạn như đầu đọc thẻ kết nối điện thoại cố định. Giờ đây, với công nghệ di động, những rào cản đó đã là dĩ vãng.

Fintech và quy định pháp lý

Dịch vụ tài chính là một trong những lĩnh vực được quản lý chặt chẽ nhất trên thế giới. Không có gì ngạc nhiên khi quy định đã trở thành mối quan tâm số một của các chính phủ khi các công ty fintech cất cánh.

Khi công nghệ được tích hợp vào các quy trình dịch vụ tài chính, các vấn đề về pháp lý đối với các công ty như vậy đã tăng lên gấp bội. Trong một số trường hợp, các vấn đề là một chức năng của công nghệ. Ở những người khác, chúng phản ánh sự thiếu kiên nhẫn của ngành công nghệ trong việc phá vỡ tài chính.

Ví dụ, tự động hóa các quy trình và số hóa dữ liệu khiến các hệ thống fintech dễ bị tấn công từ tin tặc. Các vụ hack gần đây tại các công ty thẻ tín dụng và ngân hàng là minh họa cho thấy những kẻ xấu có thể dễ dàng truy cập vào hệ thống và gây ra thiệt hại không thể khắc phục được. Câu hỏi quan trọng nhất đối với người tiêu dùng trong những trường hợp như vậy sẽ là: Ai chịu trách nhiệm đối với các cuộc tấn công, cũng như việc sử dụng sai thông tin cá nhân và dữ liệu tài chính quan trọng.

Cũng có những trường hợp sự va chạm của nền văn hóa công nghệ tin vào triết lý “Di chuyển nhanh và phá vỡ mọi thứ” với thế giới tài chính truyền thống và không thích rủi ro đã tạo ra những kết quả không mong muốn. Công ty khởi nghiệp công nghệ bảo hiểm Zenefits có trụ sở tại San Francisco, được định giá hơn một tỷ đô la trong thị trường tư nhân, đã phá vỡ luật bảo hiểm của California bằng cách cho phép các công ty môi giới không có giấy phép bán sản phẩm của mình và thực hiện các chính sách bảo hiểm. SEC đã phạt công ty 980.000 đô la và họ phải trả 7 triệu đô la cho Bộ Bảo hiểm của California.

Pháp luật cũng là một vấn đề trong thế giới tiền điện tử mới nổi. Chào báo đợt coin ban đầu (ICO) là một hình thức gây quỹ mới cho phép các công ty khởi nghiệp huy động vốn trực tiếp từ các nhà đầu tư không chuyên nghiệp. Ở hầu hết các quốc gia, chúng không được kiểm soát và đã trở thành mảnh đất màu mỡ cho các trò gian lận và lừa đảo.
Sự không chắc chắn về quy định đối với các ICO cũng đã cho phép các doanh nhân bỏ qua các mã token bảo mật được ngụy trang dưới dạng mã token tiện ích để tránh các khoản phí và chi phí tuân thủ.

Do sự đa dạng của các dịch vụ trong fintech và các ngành công nghiệp khác nhau mà nó tiếp xúc, rất khó để hình thành một cách tiếp cận toàn diện và duy nhất cho những vấn đề này. Phần lớn các chính phủ sử dụng các quy định hiện có và trong một số trường hợp, đã tùy chỉnh chúng để điều chỉnh fintech.

Họ đã thiết lập các “sandbox” fintech để đánh giá tác động của công nghệ trong lĩnh vực này. Việc thông qua Quy định chung về bảo vệ dữ liệu, một khuôn khổ để thu thập và sử dụng dữ liệu cá nhân ở Châu Âu, là một nỗ lực khác để hạn chế số lượng dữ liệu cá nhân có sẵn cho các ngân hàng. Một số quốc gia nơi ICO phổ biến, chẳng hạn như Nhật Bản và Hàn Quốc, cũng đã đi đầu trong việc phát triển các quy định cho các dịch vụ như vậy để bảo vệ các nhà đầu tư.