Wells Fargo (mã chứng khoán WFC) nằm trong số năm ngân hàng hàng đầu tại Hoa Kỳ, xếp thứ ba tính đến giữa năm 2020, sau JPMorgan Chase và Bank of America. Theo công ty Wells Fargo, họ có tài sản hơn 1,97 nghìn tỷ đô la. Ngân hàng phục vụ hơn 70 triệu khách hàng trên khắp cả nước và có hơn 266.000 nhân viên. Ngân hàng có vốn hóa thị trường là 97,4 tỷ đô la vào ngày 21 tháng 8 năm 2020. Wells Fargo đã báo cáo thu nhập ròng là 19,55 tỷ đô la thu nhập cho năm tài chính 2019.
Ngân hàng là ngành công nghiệp vô hình cuối cùng, chuyển tài sản từ giá trị thấp hơn sang mục đích sử dụng có giá trị cao hơn theo những cách khó hiểu nhất. Nhưng điều đó vẫn để lại nhiều điểm phân biệt ngân hàng Wells Fargo với các đối thủ cạnh tranh lớn của Mỹ bắt đầu từ quy mô và phạm vi tiếp cận của họ.
Vậy ngân hàng kiếm tiền bằng cách nào? Một trong những cách đó là cho vay tiền với lãi suất cao hơn lãi suất đi vay. Nhưng ngân hàng còn rất nhiều thứ ngoài việc chỉ kiếm tiền lãi. Bài viết này bàn về cách Wells Fargo giành được vị trí top đầu ngân hàng lớn của Hoa Kỳ.
Sơ lược về Wells Fargo
- Wells Fargo là một trong năm ngân hàng hàng đầu tại Hoa Kỳ.
- Nói một cách dễ hiểu, ngân hàng kiếm tiền bằng cách cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất đi vay.
- Wells Fargo điều hành ba bộ phận bao gồm Quản lý Tài sản và Đầu tư, Ngân hàng Bán buôn và Ngân hàng Cộng đồng.
- Bộ phận Ngân hàng Bán buôn của công ty có lợi nhuận cao nhất, mang lại nhiều tiền hơn hai bộ phận còn lại.
Các thương vụ hợp nhất
Wells Fargo được thành lập bởi sự hợp nhất của các ngân hàng khu vực lớn. Những người sáng lập Wells và Fargo đã tạo ra tên gọi của họ vào năm 1852 để phục vụ cho dân số ngày càng tăng của những người khai thác vàng và những người buôn bán có liên quan ở California, khi đó đang trong giai đoạn đầu của quá trình chuyển đổi từ vùng nước hẻo lánh, xa xôi sang bang đông dân và kinh tế mạnh mẽ nhất của Mỹ.
Sau gần một thế kỷ rưỡi tăng trưởng ổn định, Wells Fargo hợp nhất với Norwest Corp vào năm 1998. Một thập kỷ sau, Wells Fargo mua lại gã khổng lồ Wachovia ở Bờ Đông. Cộng tất cả chúng lại với nhau và Wells Fargo hiện có thể thu hút hơn 70 triệu khách hàng từ bờ biển này sang bờ biển khác.
Ngày nay, Wells Fargo chính thức chia hoạt động của mình thành ba loại cho mục đích báo cáo quản lý.
Quản lý Tài sản và Đầu tư
Phân khúc này phục vụ các khách hàng doanh nghiệp và các cá nhân có tài sản ròng cao (HNWI) bằng cách cung cấp cho họ các dịch vụ quản lý tài sản, cũng như các sản phẩm đầu tư và hưu trí. Một số dịch vụ này bao gồm lập kế hoạch tài chính, tín dụng và ngân hàng tư nhân.
Ngân hàng bán buôn
Bộ phận ngân hàng bán buôn của Wells Fargo hướng đến nhu cầu tài chính của các doanh nghiệp toàn cầu và có trụ sở tại Hoa Kỳ. Có 13 ngành nghề kinh doanh khác nhau thuộc danh mục này bao gồm ngân hàng kinh doanh, ngân hàng doanh nghiệp, bất động sản thương mại, bảo hiểm và rủi ro tín dụng.
Ngân hàng cộng đồng
Phần hoạt động của ngân hàng này phục vụ các khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp nhỏ với các nhu cầu ngân hàng hàng ngày của họ. Một số dịch vụ bao gồm séc và tài khoản tiết kiệm, cho vay, thế chấp. Ngân hàng phục vụ những khách hàng này tại các chi nhánh của mình và thông qua các máy rút tiền tự động (ATM).
Phục vụ người giàu và thị trường đại chúng
Quản lý Tài sản và Đầu tư có nghĩa là các dịch vụ tài chính dành cho những người giàu có. Mục đích kinh doanh này của Wells Fargo không chỉ đưa ra lời khuyên, mà nó còn giúp ích trong những cách khác như thiết lập nền tảng hoặc giải quyết các vấn đề thừa kế trước khi chúng phát sinh.
Mọi người giàu đều biết — ít nhất là ở Hoa Kỳ — rằng việc duy trì sự sung túc của một người có thể gần giống như việc trở nên giàu có ngay từ đầu. Wells Fargo đã báo cáo 2,7 tỷ đô la thu nhập ròng từ quản lý tài sản, môi giới và nghỉ hưu vào năm 2019. Nếu điều đó nghe có vẻ đáng kể, nó dễ sinh lợi nhất trong ba lĩnh vực hoạt động của ngân hàng.
Từ bán buôn có một ý nghĩa hơi khác trong lĩnh vực ngân hàng so với các nghĩa khác. Nhiều ngân hàng thậm chí không sử dụng thuật ngữ này. Nhưng tại Wells Fargo, đó là một giải pháp tổng hợp để bảo lãnh phát hành và bán chứng khoán được bảo đảm bằng tài sản cùng với các loại hình ngân hàng khác, cho các tập đoàn lớn và thậm chí là các ngân hàng khác.
Wells Fargo không chỉ là ngân hàng Bán lẻ
Ví dụ, Ngân hàng Bán buôn bao gồm tài trợ thiết bị. Nếu bạn muốn mua dây kéo cho dự án khai thác mặt biển của mình và không có đủ 35 triệu đô la Mỹ để trả bằng tiền mặt, Wells Fargo có thể trả trước cho bạn.
Wells Fargo cũng xử lý bảo hiểm cây trồng, bất động sản thương mại, năng lượng cho vay hợp vốn, và nhiều hơn nữa. Nhiều công ty trong số 500 công ty của Fortune thực hiện ít nhất một số nghiệp vụ ngân hàng bán buôn với Wells Fargo. Đó là khi họ không chuyển giao rủi ro của mình.
Bạn cần doanh thu hàng năm ít nhất 5 triệu đô la để trở thành khách hàng bán buôn của Wells Fargo.
Khi một công ty đa quốc gia với hàng chục triệu đô la tiền mặt trên bảng cân đối kế toán của mình cần một nơi nào đó để lưu trữ số tiền mặt đó, bộ phận bán buôn của Wells Fargo là nơi họ kinh doanh. Để trở thành khách hàng bán buôn của Wells Fargo, bạn cần có doanh thu hàng năm ít nhất là 5 triệu đô la.
Các hoạt động bán buôn của Wells Fargo thậm chí còn có phạm vi tiếp cận lớn hơn các hoạt động cộng đồng của nó. Ngân hàng có các văn phòng bán buôn ở 42 tiểu bang với hơn 30.000 nhân viên. Đó là chưa nói gì về các văn phòng bán buôn của nó trên toàn cầu, từ Santiago đến Seoul, Calgary đến Cairo, và Sydney đến St. Helier. Thu nhập ròng từ ngân hàng bán buôn đạt tổng cộng 10,7 tỷ đô la trong năm 2019 — nhiều hơn nhiều so với hoạt động bất động sản, môi giới và hưu trí.
Wells Fargo – Ngân hàng cộng đồng
Bây giờ chúng ta hãy xem xét phần ngân hàng cộng đồng. Thu nhập ròng từ ngân hàng cộng đồng là 7,4 tỷ đô la vào năm 2019 trên tổng doanh thu hàng năm là 85 tỷ đô la. Tỷ suất lợi nhuận đó có vẻ cao, nhưng thực sự không phải vậy. Nếu bạn đã từng hoài nghi về việc làm thế nào bạn có thể trở thành trung tâm lợi nhuận lớn đến vậy cho một ngân hàng, điều gì với số dư tài khoản séc khiêm tốn và việc bạn hạn chế sử dụng thẻ ghi nợ của mình , hãy hiểu rằng ngân hàng cộng đồng không chỉ là những người bình thường gửi tiền của họ phiếu lương và có thể mua thế chấp không thường xuyên.
Theo công ty, phân khúc ngân hàng cộng đồng bao gồm “tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, ô tô, sinh viên, thế chấp, tài sản sở hữu nhà và cho vay doanh nghiệp nhỏ,” ngoài “kết quả của hoạt động Kho bạc Doanh nghiệp của chúng tôi trong mạng lưới phân bổ (bao gồm định giá chuyển tiền, vốn, thanh khoản và một số chi phí nhất định của công ty) để hỗ trợ các phân khúc khác và kết quả đầu tư vào vốn liên doanh liên kết và quan hệ đối tác cổ phần tư nhân của chúng tôi. “
Scandals của tập đoàn Wells Fargo
Các Dự trữ Liên bang áp đặt một nắp trên tài sản trị giá Wells Fargo của hơn 1950000000000 $ do của nó “lạm dụng của người tiêu dùng trên diện rộng.” Mức trần khiến ngân hàng mất hàng trăm tỷ USD giá trị thị trường chứng khoán. Tự hỏi tại sao? Đây là danh sách dài nhưng không đầy đủ về các vụ bê bối của công ty.
Vào tháng 12 năm 2013, LA Times báo cáo rằng các nhân viên chi nhánh tuyệt vọng đã mở tài khoản và thẻ tín dụng giả để đáp ứng hạn ngạch bán hàng của họ . Vào thời điểm xảy ra câu chuyện, ngân hàng đã phủ nhận tất cả các yêu cầu bồi thường. Chỉ ba năm sau vào năm 2016, công ty mới thừa nhận rằng hơn 3,5 triệu tài khoản không mong muốn đã được mở.
Đây là lý do tại sao. Để nhận được tiền thưởng , nhân viên của Wells Fargo cần đạt được những mục tiêu doanh số khổng lồ mà nhiều người cảm thấy là viển vông. Thay vì tìm kiếm khách hàng thực sự, nhân viên chỉ tạo tài khoản cho những khách hàng hiện tại của Wells Fargo mà họ không hề hay biết. Các nhân viên thậm chí còn sử dụng tài khoản email giả mạo và số nhận dạng cá nhân (PIN) để đăng ký chúng, dường như hy vọng không ai nhận ra. Những khoản tiền nhỏ thậm chí còn được chuyển vào các tài khoản này để làm cho chúng trông giống như thật.
Wells Fargo hứa sẽ hoàn lại tiền cho những khách hàng có khoản phí không phù hợp do hoạt động kinh doanh này và đã sa thải 5.300 nhân viên. Ngay cả giám đốc điều hành (CEO) của ngân hàng này cũng từ chức. Theo New York Times , Wells Fargo đã trả “hơn 1,5 tỷ đô la tiền phạt cho chính quyền liên bang và tiểu bang và 620 triệu đô la để giải quyết các vụ kiện từ khách hàng và cổ đông.”
Vào ngày 20 tháng 4 năm 2018, đã có thông báo rằng Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) và Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ đã phạt Wells Fargo 1 tỷ đô la vì hành vi ngược đãi đối với các khoản vay mua ô tô và người tiêu dùng thế chấp.
Vào tháng 6 năm 2018, Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) đã tiết lộ một cuộc điều tra cho thấy Wells Fargo đã hỗ trợ hoạt động giao dịch tích cực của các khách hàng môi giới đối với các sản phẩm nợ phí cao được cho là sẽ được giữ đến ngày đáo hạn. Không thừa nhận hay chối tội, ngân hàng đã giải quyết bằng cách đồng ý hoàn trả 1,1 triệu đô la tiền lãi và lãi bất chính cũng như 4 triệu đô la tiền phạt.
Vào tháng 8 năm 2018, công ty đã phải trả khoản phạt 2 tỷ đô la vì bị cáo buộc trình bày sai về chất lượng của các khoản vay thế chấp nhà ở một thập kỷ trước đó.
Giám đốc điều hành Wells Fargo, Tim Sloan, người đã có 31 năm làm việc tại công ty và đang cố gắng khôi phục niềm tin vào thương hiệu, đã bất ngờ từ chức vào tháng 3 năm 2019. “Tôi thấy rõ rằng khả năng thành công của chúng tôi để đưa Wells Fargo về phía trước từ đây sẽ có lợi. từ một CEO mới và những quan điểm mới mẻ, “ông viết trong một tuyên bố. Sloan đã phải đối mặt với áp lực buộc phải từ chức từ các nhà quản lý và những người chỉ trích, những người coi ông như một người trong cuộc để cải cách văn hóa ngân hàng.
